米消費者金融保護局（CFPB）は、Zelle上で横行する詐欺から消費者を守らなかったとして、JPモルガン・チェース、バンク・オブ・アメリカ、ウェルズ・ファーゴを提訴した。

出来事の日付は2024年12月20日。資料によると、CFPBは、Zelleの導入以降7年間で、名指しされた銀行の顧客が8億7,000万ドルを超える損失を被ったとしている。同局は、銀行側の不備によって詐欺師が金融機関間を素早く移動し、検知を逃れ、被害発生後も被害者が実質的な支援をほとんど、あるいはまったく受けられない状態になったことは、連邦法違反に当たると主張している。

この訴状は、政治的に敏感な時期に提出された。報告によると、訴訟はジョー・バイデン大統領の政権末期、ドナルド・トランプ氏がホワイトハウスに復帰する前に起こされた。CFPBは、同局の優先課題が変わる可能性を見越し、消費者保護措置を前進させようとしていた。この動きはまた、政府機関に規則制定のペースを落とすよう求めてきた議会共和党からの圧力がある中で行われた。

訴訟の中心にあるのは、Zelleそのものの仕組みだ。このサービスは7行の銀行が所有し、報告によれば、1億4,300万人を超える米国の消費者と中小企業が利用している。その規模は、なぜこれほど重大な問題なのかを物語っている。送金を迅速かつ便利にするために構築された決済ツールも、保護策が弱ければ、詐欺のための高速な経路になり得る。

CFPBは、各銀行が詐欺師につけ入る隙を残し、金融機関から別の金融機関へ移る常習犯を阻止せず、警告の兆候を無視し、詐欺発生後には被害者を見放したとしている。同局によれば、被害者が金銭を取り戻すため詐欺師に直接連絡するよう指示された事例もあった。監視当局は、消費者が正式な詐欺被害の申告を行っているにもかかわらず、補償をほとんど、あるいはまったく受けられない場合、そのような対応は容認できないとしている。

この訴訟には、銀行側とZelleの運営会社からすでに厳しい反論が出ている。銀行各行が共同所有するアーリー・ウォーニング・サービシズは、CFPBの主張には法的にも事実関係の面でも欠陥があるとし、提訴のタイミングは政治的なものだと示唆した。JPモルガンは、この訴訟を政治的課題を推進するための「最後の悪あがき」と表現し、バンク・オブ・アメリカは、同局がこのサービスを提供する多数の銀行や信用組合に巨額の新たな費用を課そうとしていると述べた。

争点は補償基準にも及んでいる。連邦規則は、口座への不正アクセスによる送金など、顧客が承認していない支払いについて、銀行に補償を義務付けている。しかし、詐欺被害者の中には、だまされて自ら支払いを承認してしまう人もいる。このグレーゾーンは、とりわけ資金を即時に移動させるよう設計されたプラットフォームにおいて、現代の消費者金融で最も激しく争われる問題の一つとなっている。

エリザベス・ウォーレン上院議員らは以前からZelle詐欺を厳しく調査しており、資料で引用された上院の報告書は、名指しされた3行で補償率が急落したとしている。したがって、CFPBの訴訟は単発の出来事ではなく、長年の批判を経て起こされたものだ。

今後の展開は、訴訟で名指しされた当事者以外にも影響を及ぼす。CFPBが勝訴すれば、銀行が高速決済ネットワーク上の詐欺にどう対応するかを、この訴訟が一変させる可能性がある。敗訴すれば、銀行側は現行の慣行で十分だという確認と受け止める可能性が高い。いずれにせよ、この訴訟は、即時決済が大規模に悪用された際に誰が損失を負担するのかという、より広範な問いを再び規制当局に突き付けている。